年金は「60歳からの繰上げ受給」を前提に戦略を立てる
国の年金は原則65歳受給開始だが、申請すれば60歳から前倒しでもらうことができる（繰上げ受給）。その代わり、ひと月繰り上げるごとにもらえる毎月の年金額は0.4％減少。60歳から受け取ると最大で24％減る。
一般的には「長生きリスクに備えて、受給を遅らせて受給額を増やそう」と言われることが多い。総支給額で考え「80歳より長く生きるなら繰上げ受給はもったいない」といったような物差しが、金融リテラシーのない人間の判断軸になる。
借金も年金も総額ではなく「キャッシュフロー」で考える癖をつけよう。これがマネーリテラシーのアップデートに必要な考え方だ。
60歳からの繰上げ受給は、事情があって働けないなど、本当に余裕がない人の選択肢のように思われる。だが、資産形成をしてきた人間は逆だ。「60歳からもらう」という選択が最適になる。
生涯続くインカムが60歳から大幅に増えると考えれば、少なくとも「65歳までは雇用延長で働いて食いつなごう」という思考にはならない。男性72歳、女性75歳までと言われる健康寿命のうち、貴重な５年を他人のビジネスに差し出さなくてよくなる。
老後に必要な月の支出を把握して、繰上げ受給の年金額を差し引く。不足額がゴールだ。例えば夫婦２人の必要な老後資金が35万円。年金は繰上げ受給の場合、夫婦で月18万円だとする。
60歳時点で、退職金も合わせて月17万円の金融所得が得られるようにゴール設定して資産形成をしていけば、生涯安泰になる。
年金は繰上げ受給を前提とし、60歳をゴールに設定する。60歳から72歳までの「体が動く人生のフィナーレ」に、年金と資産取り崩しや配当金を組み合わせて、残りの人生を最大限に謳歌する。
正しい知識を持って資産形成をしてきた者だけが、この「時間優先」のカードを切ることができる。
